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Gestión del dinero

Buen día, damas y caballeros. Hoy me gustaría referirme a un tema no tan obvio en el comercio de divisas como la administración de dinero gratis. Hay 2 etapas: 1. Gane dinero; 2. Gastarlos o invertir.

Cualquiera puede hacer frente al gasto de dinero perfectamente y sin consejo, pero me gustaría hablar con más detalle sobre las inversiones, ni siquiera sobre las inversiones, sino sobre la administración del dinero en la vida cotidiana. Todo lo siguiente es experiencia personal. No hay análisis de sofá.

¿Para quién es este artículo?

Los consejos que se detallan a continuación serán útiles tanto para aquellos que tienen un ingreso muy pequeño como para quienes ganan más o menos dinero decente. En algún lugar hasta un millón de rublos al mes. Si eres un oligarca chamuscado, es poco probable que encuentres algo útil aquí)

¿Por qué invertir si hay forex?

A menudo doy consejos para retirar la mitad de las ganancias de Forex cada mes. Muchos no entienden por qué. Existe la ilusión de que si invierte constantemente todo lo que ha ganado en su propia cuenta comercial, muy pronto se convertirá en multimillonario. Esto no es asi. Piénselo: ¿por qué los propietarios de fábricas / barcos de vapor invierten en otras compañías? Invierta en fondos, etc. ? ¿Por qué no invierten todo su dinero en su propia empresa?

La respuesta es simple: diversificación. Esto reduce los riesgos y da calma emocional. Y esto es muy importante.

Ingresos pasivos, inversiones y autoempleo

Existe la ilusión, respaldada por vendedores de cursos de estafa, de que existe una cierta oportunidad de invertir $ 100 y obtener un millón de rublos en un par de años, o mejores dólares. Los ejemplos incluyen acciones de Apple o Peter Thiel, que invirtieron en Facebook desde el principio. Estos casos son solo una excepción a la regla, y al menos no es razonable esperar que también tengas suerte.

El dinero gana dinero, lo quieras o no. La enorme rentabilidad solo es posible si participa en el negocio en el que invirtió. Es decir si esta es su cuenta de forex o su negocio. Invertir es la gestión pasiva del dinero. Es decir cuando una vez hiciste algunos cálculos, invertiste y luego alguien más hace todo el trabajo.

Si abre su propio negocio invirtiendo su propio dinero y trabaja en él usted mismo, esto no es una inversión, sino un trabajo por cuenta propia. Los recursos de tiempo y energía en los humanos son muy limitados, por lo que no consideraremos el trabajo por cuenta propia en este artículo. Será sobre la inversión.

Herramientas de inversión

Puede parecer que existen innumerables herramientas de inversión, pero de hecho están divididas en un pequeño número de grupos:

  1. Depósitos bancarios
  2. PIF, fondos de inversión
  3. Bienes inmuebles
  4. Acciones, futuros, etc.
  5. Gestión de Fideicomisos, Cuentas Pamm
  6. Varios esquemas fangosos a la MMM
  7. Negocios extranjeros

Pirámides, hyip, mercadeo en red, otra estafa

Deje tales tonterías a escolares ingenuos y alcohólicos crédulos. Gane en las pirámides y los proyectos "invertir $ 100 - obtenga $ 100,000" solo es posible si los organiza usted mismo. Es decir Párate en la parte superior de la pirámide y el dinero de las fochas tontas fluirá a tu bolsillo.

Depósitos bancarios

La forma principal y más fácil de invertir los fondos disponibles disponibles para simples mortales. Aunque muchos lo descuidan, refiriéndose a la baja rentabilidad. Esto no es de una gran mente, sino de una pequeña cantidad de dinero. De hecho, tener depósitos por un monto de 30 millones de rublos con una tasa de interés del 8-10% anual, ya no puede trabajar en absoluto. Y esta cantidad no es tan grande, créeme.

El principal consejo al usar depósitos bancarios es, por supuesto, la distribución de dinero en depósitos de no más de 1.4 millones de rublos por depósito en un banco. Porque esta cantidad se puede obtener nuevamente en el seguro en caso de que el banco cierre. Qué hacer si los bancos adecuados se han agotado, es decir ¿Ya tiene en todas partes la cantidad máxima de seguro? Involucrar a familiares, cónyuges, hijos, etc. Simplemente no olvides que debes confiar absolutamente en esta persona.

¿Cómo encontrar depósitos con un buen porcentaje? Para buscar depósitos con condiciones adecuadas (en las realidades actuales, le aconsejo que se concentre en la tasa del 7-10% anual) es conveniente usar el sitio //www.banki.ru/.

Pero trate de no invertir en bancos completamente abandonados. Verifique la confiabilidad por la calificación anual de Forbes.

Debe entenderse que cuanto más confiable sea el banco, menor será su interés en los depósitos. La media de oro es abrir depósitos en bancos que prestan activamente a la población. Actualmente, es TCS, Binbank, Russian Standard, ingresa agresivamente al mercado renacentista, etc. La conclusión es que el banco tiene un buen flujo de efectivo de aquellos que toman préstamos y pagan enormes intereses, y esto le permite al banco darnos un alto interés en los depósitos. Y desde la rentabilidad de los préstamos es alta, el banco no necesita participar en operaciones grises como cobrar y la probabilidad de su cierre es baja.

Otro consejo: a veces hay ofertas "sabrosas" de los bancos en depósitos. Debe atraparlos y abrir un depósito durante mucho tiempo. Por ejemplo, en la crisis de 2008, fue posible abrir un depósito en algunos bancos con un rendimiento de hasta el 17% anual.

No te olvides de la diversificación. Invertimos en depósitos con altas tasas en bancos “progresivos” y en bancos con alta confiabilidad, pero con un pequeño porcentaje. Lo más importante es evitar Sberbank, a toda costa.

Depósitos menos: pérdida de intereses al cerrar un depósito. Si es probable que necesite el dinero, puede depositarlo en una cuenta corriente con intereses sobre el saldo. Puede retirar dinero en cualquier momento y los intereses se devengan cada mes. Binbank, Promsvyaz, Unicredit Bank tienen esas cuentas.

¿Debo abrir depósitos en moneda extranjera? Vale la pena Aunque las tasas de depósito en monedas extranjeras son mucho más bajas, esta es otra herramienta de diversificación que no debe descuidarse. Además, las tasas bajas a menudo se ven compensadas por el aumento de las monedas.

Aún más: ahorrar dinero en moneda extranjera. Es posible en un depósito, es posible en una cuenta forex, no importa. La conclusión es que el dólar crece fuertemente cada N años, pero el rublo ... ya sabes.

Préstamos y deudas

Trate de no tomar préstamos (de ninguna forma) y no preste. Y todo estará bien contigo.

Una excepción puede ser un préstamo "bueno" para un negocio, por ejemplo, la compra de equipos a plazos.

En general, las deudas, cuando las tiene, comen un agujero no solo en el presupuesto, sino que también comen su energía. Aunque nuevamente este no es el tema de este artículo.

Una excepción son las tarjetas de crédito con un período de gracia cuando puede pagar una deuda sin intereses por un período, generalmente alrededor de 1-2 meses. Es decir Usted compró algo por 10,000 rublos, y si paga esta deuda dentro de un mes, no tiene que pagar ningún centavo adicional por el préstamo. Pero tenga cuidado: es muy fácil ponerse furioso con el consumismo. Considere tales tarjetas de crédito como una herramienta: por ejemplo, cuando no hay suficiente dinero para comprar con una tarjeta de débito o para reservar un hotel en un viaje. Por cierto, es mejor reservar hoteles con una tarjeta de crédito que con una tarjeta de débito; es más fácil eliminar el bloqueo de la cantidad en caso de cancelación.

Tarjetas bancarias

Curiosamente, pero las tarjetas de débito de plástico también brindan la oportunidad de aumentar su dinero. En primer lugar, estamos hablando de tarjetas con un porcentaje en el saldo. Es decir gasta dinero de una tarjeta y al final del mes obtiene un porcentaje de los fondos no utilizados.

Uralsib tiene tales tarjetas (5.5% en el saldo), TKS (8%), Rocketbank (marca de Interkommerts Bank, 8% en el saldo). Recientemente apareció a Ibank, una marca renacentista con un porcentaje en el saldo.

Otra forma de ahorrar un poco es la opción Cashback. Es decir devolver un pequeño porcentaje de compras a la tarjeta. Anteriormente, esto era solo con tarjetas de crédito (que, por supuesto, no usamos), pero ahora las tarjetas de débito tienen un reembolso. Ejemplos, nuevamente, TCS y Rocketbank, Binbank, Ibank, Promsvyazbank (tarjeta Todo Incluido)

Deberías tener muchas cartas. Porque pueden bloquearse en cualquier momento por una razón y sin ella (me pasó más de una vez). Y la posibilidad de quedarse sin dinero en otra ciudad, o en general en el extranjero, no es muy agradable. Por lo tanto, no se limite a una tarjeta de un banco, haga 5 piezas en diferentes.

Nunca emita tarjetas como GOLD y Platinum, si esto requiere costos adicionales. El estado de dichas tarjetas ya se ha depreciado durante mucho tiempo y no recibirá nada más que tarifas de servicio adicionales.

Efectivo

Personalmente, no me gusta el efectivo, pero deberías tenerlo. Por otra parte, tanto rublos como moneda. Determine la cantidad usted mismo, pero este dinero debería ser suficiente para que pueda vivir tranquilamente durante aproximadamente un mes. En caso de guerra, invasión alienígena o colapso del sistema bancario. Todo pasa en la vida.

Recomiendo guardar dinero en una caja fuerte. La caja fuerte en sí y su instalación en el apartamento no son caras, y usted estará tranquilo por sus valores cuando llame a un ama de llaves o un plomero.

Pifs

Los fondos de inversión mutua a menudo se presentan como una fuente de enriquecimiento. Pero esto no es así. Los rendimientos en promedio durante 3 años rara vez exceden los depósitos bancarios, y los honorarios de gestión y el riesgo de pérdida eliminan por completo todo el atractivo de los fondos mutuos. Creo que invertir en fondos mutuos solo es posible cuando el dinero no tiene a dónde ir.

Negocios extranjeros

Un tema muy complicado. Si cree que solo existen riesgos en Forex, está equivocado. 9 de cada 10 nuevos negocios están cerrados dentro de un año. ¿Tienes suerte de invertir en un proyecto que se vuelve exitoso? Quizás sí, quizás no. Personalmente, durante todo el tiempo le di una gran suma de dinero para un negocio a una sola persona, un buen amigo. Y eso, solo porque tiene socios serios en sus socios con experiencia. Hasta ahora, esta inversión no ha generado beneficios especiales, sino también pérdidas.

Actualización: mi dinero quedó en el modo "deuda" por un período indefinido. En mi humilde opinión, no invierta en el negocio de otra persona.

Acciones, futuros, etc.

Para ganar dinero en acciones (comercio no activo) debe hacerlo desde la mañana hasta la noche. Para estudiar un montón de informes, calcular riesgos, monitorear el mercado, la política ... Es decir no se convierte en inversión, sino en trabajo por cuenta propia. Forex es suficiente para mí, así que no compro acciones.

Cuentas PAMM

No es maná del cielo, pero con una buena selección de cuentas pamm, los ingresos son más altos que los depósitos bancarios. Obtenga más información sobre la inversión PAMM. También cada mes se publica nuestro resumen de inversores.

Quiero señalar que los pamms también son inversiones arriesgadas y no vale la pena invertir más del 10% de su capital en ellas.

Inversión inmobiliaria

Kiyosaki no funciona en Rusia. Por lo tanto, si espera tomar un apartamento con una hipoteca y pagar un préstamo a expensas del alquiler, - olvídelo. Bueno, o mudarse a los Estados Unidos.

Comprar bienes inmuebles para inversión, no para su propia residencia, es un negocio muy difícil y costoso. Y esto es dinero "largo", porque Puede vender el apartamento comprado sin perder impuestos, solo después de 5 años. Por lo tanto, creo que las inversiones en bienes raíces pueden comenzar a considerarse cuando tiene 10 millones de capital. Para congelar temporalmente, digamos que 5 millones no te molestan.

Desafortunadamente, mi experiencia en invertir en bienes raíces no es muy exitosa hasta ahora. En la situación actual de crisis, no aconsejo invertir en nuevos edificios, si ya toma el apartamento como inversión, entonces es una propiedad secundaria o en un ciclo cercano a poner la propiedad en comisión.

Pequeños trucos

Finalmente, un par de consejos más simples de la vida cotidiana sobre finanzas.

Sistemas de pago electrónico (EPS)

No guarde dinero en sistemas virtuales como webmoney, Yandex, etc. Grandes cantidades sin necesidad especial. Aún así, esto es dinero virtual y no está asegurado de ninguna manera. Al final, los hackers simplemente pueden hackear su cuenta y retirar sus pertenencias.

Porque en todos los EPS, se toma una cierta comisión por el retiro de dinero, intente pagar todo lo que sea posible a través de Internet con el dinero que ha acumulado. A saber: un teléfono móvil, Internet, servicios públicos, boletos, varias compras en tiendas en línea.

Programas de fidelización

Cada uno de nosotros al menos una vez encontramos tarjetas que ofrecen descuentos o bonos acumulativos en varias tiendas, restaurantes, etc. Esto no es más que programas de fidelización. Su objetivo es hacer que vuelvas no a la tienda del vecino, sino a la tarjeta de descuento que tienes en tu billetera.

¿Cómo burlar al sistema? Muy simple Nosotros, en ocasiones, elaboramos tarjetas de descuento POR TODAS PARTES. Es decir no sentimos apego debido a descuentos a ninguna institución, tenemos libertad de elección + descuentos. Que ayudan un poco, pero ahorran.

Ventas

Comprar en rebajas no es una pena, pero a menudo es rentable. Para que tus risueños snobs-amigos no digan allí. Además, si las cosas son caras, a veces se puede ahorrar una suma ordenada. Lo más importante para recordar: NO COMPRE NADA EXTRA. El propósito de una venta en la tienda es venderle algo innecesario, solo porque es barato. Entonces, compramos en ventas solo lo que compraríamos sin una venta. No miramos todo lo demás, de lo contrario no se trata de ahorrar, sino de gastos adicionales y mucha basura en el apartamento. Especialmente este consejo se aplica a las mujeres 😉

Libre de impuestos

Si a menudo vuela a otros países, preste atención a la zona libre de impuestos en el aeropuerto antes de la salida, mercancías sin IVA, lo que nuevamente le ahorra dinero. El principio es el mismo que con las ventas: en cualquier caso, solo tomamos lo que compraríamos.

Ahorro inteligente

Nunca ahorre en salud, productos y su propia tranquilidad. Todo debe ser con moderación. No es necesario caminar a pie hasta el otro extremo de la ciudad para comprar una bolsa de papas 3 rublos más barata. Las pérdidas de tiempo son demasiado altas. Por lo general, es mejor dedicar tiempo a ganar dinero que encontrar barato.

Conclusión

Espero sinceramente que los consejos anteriores le sean útiles. ¿Cómo manejas tu dinero? Comparte en los comentarios 🙂

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